摘要：你有没有在旅途中理赔的经历？问题是否得到妥善解决？旅游保险有很多公司和很多种类，应该如何选择？哪些项目是需要关注的重点？投保之后应该怎么做才能保障自己的权益？
- 为什么要投保境外旅游保险？
2.境外旅游保险怎么买？
3.七款境外旅游保险产品评测和分析
出国旅游，异域风情让人流连忘返，但突发意外也会让我们措手不及。我们来看几个案例：
一女子去巴厘岛旅行，因感染急性病，需包机回国治疗，包机费用60万，不得不考虑卖掉刚买不久的房子。
一位跟团游客张小姐在美国麦哈顿突然感到肚子疼，就医后诊断为突发肠套叠，需要进行手术治疗，最终医疗费用竟达47000多美元。而类似手术，在国内三甲医院大概的费用在10000元。由于身边未带足够现金和信用卡，无法支付巨大医疗费用。
有中国游客被狗咬伤的处理费用也要数万元。一位游客张先生在国外纽约旅游期间，被狗咬伤，处理伤口发生医疗费用2万余元(3300多美元)，类似情况在国内的处理费用只要几百元。
陈女士去澳大利亚凯恩斯旅游，在浮潜的时候发生溺水，最终产生救援转运费用近21万元，医疗费用20万元。
中国游客在海外，医疗费用最贵、最难以承担的是医疗转运回国，至少需要几十万元。国外经常可见天价账单，在旅途中如何对冲此等风险，旅游险发挥了不可小觑的作用。
以上事件在各大新闻媒体上广泛传播，人们感慨旅行风险高，同时也更加意识到有份合适的旅游险的重要性。所以，出游的时候，旅游险是有必要买的。
境外旅行险的选择因素如下：
1）、身故保障
旅游险的主要形态是意外险，其中意外身故和全残是最基础的责任，意外险的额度对自己身价的评估，同时也是对家人的责任。总额度要综合旅游险，普通意外险，航空意外，寿险，以及带身故责任的重疾险来看，不能只靠此次购买额度。
除了意外身故，在旅游途中，也会有突发疾病的风险存在，所以急性病身故也是必不可少的责任，当然带猝死责任也可以。
2）、医疗保障
在国外，普通的感冒发烧，动辄几k的费用，更不用说一些大事故了，所以医疗费用的额度必须配足。具体的额度，要根据出行的国家来定。
美国、加拿大这种被保险公司单列出来的国家，能配足100万的保额，就不要配80万的。欧洲的申根签证国家，是硬性要求配足30万保额的。
亚洲的其他国家，像是东南亚这类消费较低的国家，额度就可以配少一点。
注意：能买包含医疗直付的旅游险，就别买含医疗补偿的，出国旅游，能随身携带的钱是有限的，医疗费用高达几十万，短时间内很难凑齐。如果旅游险带医疗直付功能，保险公司直接跟医院结算费用，我们只需要出示电子保险卡即可（投保时附带）。
3）、紧急救援
这项责任是旅游险中必不可少的责任，用的几率极少，但却可以在危机时刻救命。所以，这项责任的额度，能多就别少。除了额度外，救援公司也是重点关注内容。
去年5月炒的沸沸扬扬的伊朗事件，一对老夫妻去伊朗旅游，购买了某公司的境外险，含医疗转运和遗体送返，车祸一死一伤，国内家属联系保险公司，结果保险公司和救援机构一系列的推诿和延误。
此次事件后，公众才了解，某些公司的救援机构，其实是第三方，在沟通期间存在灵活变通，以及时效问题，要知道，危急时刻，时间就是“绳命”。
拥有自带的救援机构，会比第三方在处事上更加的灵活。
史带（爱思卡救援）、安盛（AXA assistence）、安联(安世联合）均有直属的救援公司第一时间响应，对于没有覆盖到的救援地区也有签约服务商可以在不同国家地区提供援助服务。
美亚的专属救援机构Travel Guard，也在不同国家地区会有不同的合作救援机构和医疗服务提供商。
4）、高风险运动
如果行程中包括，潜水、滑雪、跳伞等高风险活动，在投保的时候一定要细看条款，有的旅游险是包含滑雪，潜水这些运动，但把跳伞等高空项目单列的，有需求的，一定要看清楚再买。
5）、行程阻碍
旅行途中肯定存在这样那样的问题，航空延误、行李延误都属于不可控风险。旅游是为了心情愉快，碰到这种情况，肯定很糟心，能得到点财产补偿，总算是有个心理安慰。
行程变更是保障因被保险人身边的不可抗力，或者出游国家因自然灾害、暴乱等因素不适宜出游，而造成机票以及预订酒店的费用不可退还的风险。
6）、财产保障
注意一点，钱财丢失和财物丢失是不一样的责任，钱财指的是现金、支票等财，财物指的是手机、电脑等物。
个人责任指的是因被保险人意外事故造成的第三者人身伤害、财物损失，需要由被保险人赔偿的部分。外出旅行是一种不错放松身心的方式，但别只顾着做攻略，给自己准备好旅途的保障格外重要。?
要记得将自己所购买的保险作一个备份，交代给家人朋友，这样即使在旅途中发生意外，家人也可以有个帮助你的途径。
出国旅游，还需要注意什么？根据数据统计，出国旅游出险率还是挺高的，在陌生的城市、异域饮食、不熟悉的交通规则，都为旅行增加了不确定因素。
a、护照要保存好
护照相当于我们在国外的身份证，如果护照在国外遗失，补办是非常麻烦的事情。为避免出现这种情况，我建议在出行前，可以先把护照拍照或者留存复印件，交给其他的朋友保存和备份。
b、一定要买保险
不能因为旅行社说买好了保险，就以为万事大吉了，因为旅行社为了控制成本，可能保险的保额并不高。稳妥起见，还是要根据出行计划，选择一份合适的商业保险。只需 100-200 块的费用，就能买一份心安，这个钱还是不能省的。
c、遇事不慌，积极配合
如果在国外真的需要紧急救援服务，建议首先联系当地的警察局、大使馆，毕竟在其他国家，当地的职能部门，办事效率会高一些。
也要及时联系保险公司，启动紧急救援流程，保险公司一般会核实如下信息：
谁在求助，怎么联系；
被保人身份、保单号等身份核实；
疾病或者意外情况的经过、现状；
当地医院或者警察经办人姓名等；
我一贯的立场就是，专业的人做专业的事，因为自己身处困境，未必能做出最合理的选择和判断，而救援机构已经有了充分的经验和流程，处理事情的经验会比我们更加丰富。
旅游险一般在购买后次日零点才会生效，所以要提前准备。
下图是7款境外旅游保险产品的对比评测分析，分别为：平安财险安途亚洲境外旅游保险，史带乐游全球 钻石计划，美亚保险万国游踪全球完美计划，安盛天平境外旅游保险 钻石计划，众安境外旅行意外伤害保险，安联环游四海全球旅行保障计划，平安财险乐游全球钻石计划。如图：
当时沸沸扬扬的“伊朗事件”中的当事人，选择的就是保亚洲的意外险，由于保额比较低，而且保障范围较少，所以保费也会比较便宜。
直接说结论：
如果看重紧急救援服务：美亚的【万国游踪】、安盛天平的【境外旅游保险】、史带的【乐游全球】都是直接根据实际费用结算，没有限额，而且都是自家的救援机构，省去了第三方合作授权的步骤，后续服务会更加方便快捷。
如果出行包括高风险活动：建议重点关注旅游意外险免责部分，图表中众安的【境外旅行意外险】扩展的高风险运动是最全的，包括滑雪、跳伞、攀岩运动、潜水、驾驶卡丁车、蹦极等高风险运动，适合喜欢探险的朋友。
如果途经高风险国家：平安的【乐游全球】除了中国大陆外的国家都可以保障，包括紧急状态的国家或地区，不过会降低至原保额10%，适合短暂停留高风险国家，担心没有保障的朋友。
其实出国旅游是很个性化的事情，每个人关注的点会不一样，今天只是给大家一个选择的方向，具体选择哪款产品，还得大家根据自己的实际情况和旅游目的地来决定。
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